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[案例介绍] “驾证过期”本应免责 保险公司缘何败诉

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笨小孩 发表于 2014-12-25 10:31:27 | 显示全部楼层 |阅读模式
  【案情简介】
  
  原告王某根据有关部门要求,前往保险公司一保险代办单位投保第三者责任险。王某交纳保险费后,代办单位代办人员姚某为王某所有的二轮摩托车办理了第三者责任险,约定保险金额5万元,保险期限自2006年5月1日起至2007年4月30日止。但不知何种原因,王某并未在投保人栏内签字,代办人姚某则代王某在投保人栏内签上大名。保单上除盖有保险公司印章外,还加盖了代办单位的印章。
  
  2006年12月10日,王某驾驶投保二轮摩托车,在海安县一公路上与妇女陈某驾驶的人力三轮车发生碰撞。陈某受伤后,经抢救无效死亡。该事故经海安县公安局交通巡逻警察大队现场勘验,作出事故认定书,认定王某与陈某分别承担事故的同等责任。在公安部门主持调解下,王某赔偿死者亲属各项损失102417.49元,于2007年1月5日履行完毕。
  
  王某转而向保险公司提出理赔要求,要求保险公司依照保险合同给付保险金。但保险公司提出“驾驶证已过有效期”属于保险条款中免责条款规定的免责事由,而王某发生事故时其驾驶证已过有效期,其赔偿要求超出了保险责任的赔偿范围,故而拒绝王某的理赔要求。双方未能就赔偿问题达成一致意见,王某一纸诉状将保险公司告上法庭。。
  
  【争议焦点】
  
  审理中,双方当事人对投保情况、交通事故发生及交警部门处理的事实无异议,主要争议在于是否适用“驾驶证已过有效期,保险人不予赔偿”这一免责条款问题。
  
  原告王某诉称,我根据有关部门要求,到被告保险公司的保险代办单位办理二轮摩托车第三者责任险,按要求交纳了保险费,但保险代办人在订立合同时,未按法律向我说明保险合同的条款内容,且未经我同意擅自在投保人栏内代我签名。保险合同包括投保单、保险单、批单、特别约定及保险条款等内容,但合同成立后,代办人只将保险单交付给我,并未按规定提供保险条款给我,而保险条款包含当事人权利、义务及免责条款等内容,导致我事后亦无法悉知免责事由。尽管事故发生时我的驾驶证过期是事实,但由于保险公司对免责条款未尽到说明义务,免责条款对我不具有约束力,保险公司赔偿责任依法不能免除。现请求法院判决被告保险公司赔偿我保险金5万元。
  
  原告为支持主张,向法庭提交了保险单、驾驶证和行驶证、交通事故认定书、交通事故损失赔偿调解书、有关票据及被告拒赔通知书。
  
  被告保险公司辩称,合同签订时,我公司对免责条款已向原告王某说明;合同成立后,亦已向其提供保险条款。王某发生交通事故时,其所持驾驶证已超过有效期,根据保险条款中免责条款的约定,该事故不属于保险事故。因此,原告王某诉称的理由不能成立,请求法院判决驳回其诉讼请求。
  
  【案例评析】
  
  本案主要涉及保险合同签订过程中如何履行法律规定的最大诚信原则和免责条款说明义务问题。
  
  《中华人民共和国保险法》亦对诚实信用原则作出了明确规定,该法第4条规定:“保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”同时,从保险法分则的内容看,保险合同不仅要求当事人遵循诚信原则,而且要做到最大诚信。最大诚信原则主要体现在保险人的说明义务和投保人如实告知义务上。
  
  保险人的说明义务,是指保险人在订立合同时,应当向投保人说明保险合同条款内容,特别是免责条款之义务。保险人的说明义务是法律规定的合同订立前的义务,可以称为合同前义务。《中华人民共和国保险法》第17条第1款规定:“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。”该法第18条特别规定:“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。”认定是否尽说明义务时,不考虑主观因素,不以当事人存在过错为前提,只要保险人未尽说明义务,就构成说明义务的违反。保险人的说明义务为法定义务,不允许保险人以合同条款的方式予以限制或者免除。不论在何种情况下,保险人均有义务在订立保险合同前详细说明保险合同的各项条款,并对投保人有关保险合同的询问作出直接、真实的回答。保险人向投保人说明保险合同条款的内容,无需投保人询问或者请求,保险人应当主动进行。
  
  关于免责条款的“明确说明”,是指保险人对于免责条款除了提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。从本案的情况来看,并无证据表明保险公司代理人及具体代办人对免责条款作过“明确说明”,故“驾驶证已过有效期,保险人不予赔偿”这一免责条款对原告王某不产生法律效力。
  
  【律师建议】
  
  本案的发生提醒人们,在民事活动应当始终遵循诚实信用原则;在保险实务中,保险公司应严格按照法律的规定,履行说明义务,对于责任免除条款应当特别提示并作出明确说明,最好让投保人签字认可保险公司对保险合同的各项条款已经履行了明确说明义务,以避免保险合同纠纷出现后,发生举证难问题。
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